カードローンを選ぶ要素はいろいろあると思いますが、やっぱり金利は低い方がいいですよね?金利が低ければ支払う利息も低く抑えられるので毎月の返済額が少なくて済みます。そこで、ここでは比較してみました。


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カードローンの金利は一律ではない

ここで、注意しないといけないのはカードローンの金利は一律ではなく低い方と高い方の2つあるということです。

カードローンの金利は○%〜○%という具合に幅を持たせてあるのがほとんどです。

これは、融資限度額に応じて金利が変わっていく仕組みをとっているからです。だから、「低い方の金利で比べるとA社が低いが、高い方の金利で比べるとB社の方が低い」といった逆転現象が起きます。これはどう判断したらよいでしょうか?

正確には各社の詳細な金利表を比べないと行けませんが、ざっくりした基準は、
・借りる金額が100万円未満 → 高い方の金利で比較
・借りる金額が100万円以上 → 低い方の金利で比較
と考えるとよいでしょう。

ほとんどの人は低い方の金利で比較しても意味がない

しかし、新規でカードローンを申し込んでも、最初から限度額を100万円以上に設定してくれることは普通はありません。借りる人は相当に給料が高く安定した職業でも無い限り50万円程度の限度額からスタートすることがほとんどです。それに、実際に借りる人のほとんどは20万円程度の借り入れを希望しているとの統計があり、ほとんどの人は低い方の金利は気にしなくてもいいはずです。

カードローンを高い方の金利で比較

ほとんどの人はカードローンを低い方の金利で比較しても意味がないと説明しました。それは借りる金額が少ないからです。100万円未満の限度額では金利は高い方の金利あるいはそれに近い金利になるので低い方の金利を気にしても仕方ありません。そこで、ここではカードローンを高い方の金利で比べてみました。

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この通り、高い方の金利で比較するとほとんど横並びです。

カードローンを選ぶ要素は金利だけでない

金利がほとんど横並びとなれば、どこのカードローンでも同じと考えるのは早いです。実は、カードローンを選ぶ要素というのは金利や限度額以外にいろいろあります。

  • 有名な会社で安心感がある
  • 提携ATMが多い
  • ATM手数料が安い
  • 無利息サービスがある
  • クレジットカード機能がある
  • 家族にバレない
  • 担当者の対応が良い
...etc.

カードローンといっても悪徳業者もいますから、やはり名の知れた会社の方が安心感がありますし、使えるATMもたくさんあったほうがいざというとき便利です。最近は提携のコンビニATMでほとんどのカードが使えるので問題ないですが、提携ATM手数料が有料である場合があるので利用頻度が多いと手数料分が馬鹿にならないので注意が必要です。使いすぎを防ぐため、こまめに小さな金額を借りたり返済したりしたい人はATM手数料が無料のカードローンを選ぶといいでしょう。

また、カードローンの中にははじめて借りるときに30日間の無利息サービスが付いていることがあるので、今回しか使わないという人はそういうカードローンを選ぶとお得です。また、プロミスのようにポイントが貯まれば何度でも無利息サービスが使えたり、レイクには5万円までの借り入れなら180日間無利息というサービスもあるので自分の使い方に合ったカードローンを選ぶといいでしょう。

カードローンの中では、アコムやスルガ銀行がクレジットカード機能付きのローンカードを発行してくれます。クレジットカード機能付きの便利なところは、ATMで一旦現金を引き出す必要なく、普通のクレジットカードと同じように使えるということです。コンビニのような提携ATMを使うと毎回手数料がかかる場合があるし、かといってまとまったお金を借りてしまうと使いすぎてしまう心配がある人はクレジットカード機能付きにすれば必要なとき必要なだけカード払いにできて手数料もかからないので便利と思います。クレジットカード機能で支払った分は、1回払いにしても自動的にリボ払い扱いになるので安心です。また、特にアコムのクレジットカード機能付きのローンカードは発行まで最短即日(アコムATMに行けば)なので、急な海外出張でクレジットカードが必要なときも安心です。通常のクレジットカードは発行までに1〜2週間程度かかりますから、急ぎでクレジットカードを持ちたいときもアコムは便利です(デパートやスーパー等のクレジットカードは即日発行できることもありますが、それらはキャッシング枠なしのクレジットカードです。キャッシングにもショッピングにも両方使えて即日発行可能なクレジットカードはアコム意外に知りません。)

次に、お金を借りていることを、家族には知られたくない人は多いと思いますが、カードローンが家族にバレるタイミングは「郵送物」です。だから、バレたくない人は、郵送物を家に送らないカードローンがオススメです。モビットのWeb完結で契約すれば、家に郵送物は送られないしそもそもローンカードすら発行されません。ローンカードがなくてカードローンと言えるのかという話もありますが、モビットはスマホやパソコンで会員ページにログインして、自分の口座に振込依頼してお金を借りることができるのです。自分の口座に振り込まれたお金を自分の銀行キャッシュカードで引き出せば、ローンカードなんて無くても問題ありません。財布の中のローンカードで家族にバレるケースもあるので、そういうリスクも回避できるモビットのWeb完結はオススメです。それに、お金は必ず現金でなければならないというケースは減ってきていて、振込による借り入れは、ネットショッピングでそのまま振り込めたり、電気料金の口座引き落としのために残高が足りないといった場合など、むしろ便利なことも多いです。振込融資に対応していないカードローンの場合、ATMで現金を引き出してそれを自分の口座に入金をして2度も手数料を取られて損をすることもありますし。

最後に、担当者の対応がいいかどうかは心理的な安心感を得られるので、これも大切なポイントです。これは大手のカードローンならほぼ問題ありませんが、無名のキャッシング等で借りると横柄で威圧的な男性担当者に当たってしまうこともあり、いやな思いをすることがあります。そういった点では、ここで紹介しているカードローン業者はどこも問題ないと思います。

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